28 mars 2022

BL Serveur temps réel comme plate-forme universelle pour SEPA Request-To-Pay

Le service d’échange de messages SEPA Request-To-Pay permet d’épuiser intégralement le potentiel que présente le paiement instantané.

Les banques et les prestataires de services de paiement en Europe ont ainsi la possibilité de reprendre pied dans le marché des paiements en ligne.

Avec le serveur temps réel de Business-Logics, on dispose d’une plate-forme unique autant pour Request-To-Pay que pour les paiements instantanés.

Request-To-Pay — en quelques mots

Request-To-Pay (RTP ou encore R2P) n’est à première vue rien d’autre qu’une demande de paiement, p. ex. une facture envoyée par voie électronique.

Ce qui fait la différence entre RTP et des procédures similaires, c’est qu’il s’agit d’un standard ouvert et que les messages sont envoyés en temps réel.

Les messages échangés contiennent notamment, outre d’autres informations, tous les détails nécessaires à l’exécution du paiement.

SEPA RTP

Les systèmes rattachés peuvent ainsi déjà pré-configurer l’opération et la présenter au débiteur de manière adéquate, p. ex. dans l’appli bancaire pour les particuliers ou dans le système comptable pour les entreprises.

En combinant RTP et la possibilité de déclencher directement le paiement instantané, il est possible d’automatiser en grande partie un grand nombre de processus de paiement.

La variante européenne : SEPA RTP

L’EPC a, grâce au Scheme Rulebook défini pour SEPA Request-To-Pay (SEPA RTP ou SRTP) une version concrétisée spécialement pour l’espace de paiement européen.

La prise en charge simultanée de paiements instantanés et SRTP par EBA CLEARING met à la disposition de tous les participants un outil performant pour l’exécution des paiements dans le domaine B2B et B2C.

SRTP en pratique

Voilà comment fonctionne SRTP

Au niveau des informations échangées, SRTP est un standard ouvert. Cela permet de reproduire les processus les plus divers, qui en principe sont identiques :

Le point de départ de toute demande de paiement est le bénéficiaire du paiement qui déclenche un message au débiteur. Celui-ci reçoit le message sous forme d’un paiement préparé qui est soit accepté soit refusé. Ensuite, le bénéficiaire reçoit la notification de conclusion de l’opération.

La présentation ci-dessous esquisse sous une forme simplifiée une opération de paiement dans le commerce de détail :

Le déroulement indiqué ci-dessus ne constitue qu’une variante parmi les nombreuses autres variantes envisageables. Le bénéficiaire peut répondre de cinq manières au message de demande de paiement :

  • accepter maintenant : la demande est acceptée aussitôt
  • accepter plus tard : le débiteur repousse l’acceptation à une date ultérieure
  • payer maintenant : le paiement est exécuté aussitôt
  • payer plus tard : la demande est acceptée, mais l’opération n’est pas exécutée directement
  • refuser : le paiement est rejeté

La personne qui a déclenché le message reçoit un rapport d’état l’informant du choix fait par le bénéficiaire et peut réagir à son tour.

Avantages pour les banques, les prestataires et les utilisateurs

En alternative au paiement par carte de crédit, PayPal, Apple Pay & Co. SEPA Request-To-Pay a tout ce qu’il faut pour se positionner avec succès sur le marché :

  • Fiabilité : l’infrastructure et les règles de procédure garantissent un traitement fiable des messages
  • Vitesse : les systèmes d'EBA CLEARING, qui ont déjà fait leurs preuves, garantissent un traitement européen en temps réel
  • Simplicité : les utilisateurs profitent de la reproduction simple et uniforme de leurs processus de paiement
  • Sécurité : en relation avec le traitement en temps réel, les paiements effectués sur cette base sont intégralement achevés
  • Rentabilité : le calcul des banques se fonde sur des forfaits faibles par opération
  • Sécurité future : utilisation de standards établis, p. ex. ISO 20022 XML comme format de message
  • Fidélisation des clients : les établissements de crédit peuvent proposer à leurs clients une propre méthode de paiement pour les opérations en ligne. Il est en outre possible de proposer d’autres services pour permettre p. ex. l’achat à crédit en cas d’avoir insuffisant.

SRTP et les possibilités

Pour contribuer à ce que l’éventail des applications soit le plus large possible, le standard n’émet aucune déclaration sur des applications, voire des interfaces utilisateurs. Ce qui revient à dire que presque tous les processus de paiement peuvent être engagés.

Vu les propriétés spécifiques de SRTP, l’utilisation est plus judicieuse dans les domaines dans lesquels un traitement en temps réel est nécessaire en lien avec une comparaison automatique.

Les champs d’application classiques sont les systèmes de comptabilité pour les paiements de masse. Ceux-ci peuvent procéder aisément à la fois à l’envoi des factures et à la comparaison des paiements.

En revanche, les systèmes de caisse dans le commerce de détail ou les systèmes de boutique internet profitent principalement de l’exécution aisée et directe de paiements.

Des applications tout à fait différentes sont envisageables sans problème en raison de l’architecture ouverte.

Le standard SRTP est perfectionné en continu tous les ans pour mettre à disposition des fonctions supplémentaires, p. ex. des paiements partiels ou des paiements récurrents.

Prise en charge intégrale de SRTP par le BL Serveur temps réel

EBA CLEARING pour des services paneuropéens en temps réel

Avec le système RT1 d’EBA CLEARING, on dispose depuis plusieurs années déjà d’une infrastructure fiable pour les virements instantanés avec EBICS comme canal de communication.. La plate-forme permet des paiements instantanés au niveau européen conformément au schéma SCT Inst.

La prise en charge simultanée de paiements instantanés et de SRTP par EBA CLEARING met à la disposition de tous les participants européens un outil perforant pour l’exécution moderne des paiements dans le domaine B2B et B2C.

BL Serveur temps réel pour les paiements instantanés et SEPA Request-To-Pay

La version actuelle du Serveur temps réel du fabricant de logiciel Business-Logics, sis à Hilden, prend également en charge les deux procédures.

Les établissements de crédit et les prestataires de services de paiement peuvent ainsi, avec un système, procéder au rattachement aux plateformes de CLEARING ABE et intégrer les services en temps réel comme solution globale dans leurs produits clients.